Кредитный калькулятор: расчет платежей по кредиту
Этот кредитный калькулятор для онлайн расчета аннуитетных платежей по кредиту, позволяет производить расчет платежей по кредиту с учетом даты получения кредита и даты платежа.
Результат представлен как в виде графика, так и в табличной форме. Можно видеть изменения при досрочном погашении кредита.
Банку такое досрочное погашение ипотечного кредита не выгодно. Ему выгоднее, когда заёмщик платит точно в сроки: и не опережает график, и не отстаёт от него, что приносит ему стабильную и прогнозируемую прибыль. Если же деньги возвращаются раньше срока, то появляется необходимость их вовлечения в оборот, что усложняет планирование оборота денежных средств. Особенно критично для банка досрочное погашение ипотечного кредита в первое время его обслуживания, поскольку банк проделал определенную работу по его организации и рассчитывает на определенную доходность по нему.
В силу этого банки как можно сильнее затрудняют возможность досрочного погашения ипотеки, особенно на начальном периоде кредитования.
С другой стороны, банкам досрочное погашение кредитов, в т. ч. ипотечных, не очень выгодно, ведь они лишаются стабильного притока финансовых средств. Выдавай деньги взаймы, банк рассчитывает на протяжении определенного срока получать доход, следовательно, заранее возвращенный кредит – это недополученные кредитной организацией деньги. Более того, расходы на рекламу и т. д., она несет сейчас, а доход получит только после того, как заемщик с ней рассчитается, то есть через несколько лет. Если кредит погашен раньше, чем это указано в договоре, значит, по процентам уплачено меньше – то есть, банк не получил часть ожидаемого дохода.
Была бы возможность – банки наверняка просто запретили бы саму возможность долгосрочного погашения, однако конкуренция толкает их к тому, чтобы не только терпеть существование подобной услуги, но и порой прибегать к ней, чтобы переманить клиентов. Однако во многих случаях можно столкнуться с различными способами регулирования: ограничением на минимальный размер досрочного взноса (чтобы заемщику было сложнее собрать нужную сумму), длительным мораторием (досрочное погашение допускается только по прошествию какого-то времени), усложнением процедуры (требуется дополнительное оформление) и т. д.
В результате, банк частично компенсирует свои потери за счет того, что заемщику с каждым годом все сложнее становится опережать график. По мнению экспертов, банки стараются рассчитывать ограничения таким образом, чтобы обеспечить себе стабильный доход хотя бы в течение пяти лет, а для того, чтобы стимулировать потенциальных клиентов, даже готовы немного снизить процентную ставку.
Аннуитетные платежи (ежемесячно по графику вы платите одну и ту же сумму).
Калькулятор для расчета досрочного погашения ипотеки можно найти на официальном сайте Сбербанка. Пользоваться им очень просто: нужно правильно заполнить все строки и запустить программу расчета. Далее все будет сделано в автоматическом режиме. Полученный результат будет достоверным только при условии указания правдивой информации.
Если возникают какие-либо трудности, можно воспользоваться онлайн поддержкой сотрудника банка. Он окажет квалифицированную помощь, чтобы клиент самостоятельно не ввел себя в заблуждение. Условия досрочного погашения приведены в абзаце выше. Стоит только добавить, что дополнительных комиссий и штрафов за данную процедуру в Сбербанке не насчитывают.
Жизнь впроголодь не добавляет здоровья. Лечение новых и обострение хронических болезней опустошат семейный бюджет и сведут «на нет» экономию по ипотеке.
Кредитный калькулятор
Оценить предполагаемую выгоду и рассчитать, как изменятся платежи по ипотеке, заемщик может самостоятельно. Многие банки предлагают воспользоваться услугами кредитного калькулятора в режиме онлайн.
Как это работает? Возьмем, например, банк ВТБ, кредитующий граждан для покупки жилья. Специальная программа «Кредитный калькулятор ВТБ24 онлайн», которую также можно скачать в мобильный телефон, iPad или iPhone, наглядно покажет все изменения по ипотечному кредиту. Вы сможете понять, выгодно ли
досрочное погашение ипотеки. В ВТБ 24 программа построит графическое представление таблицы платежей.
Простая и удобная в пользовании программа позволяет рассмотреть следующие операции с вашей ипотекой:
Согласно второму — 9 672,39 рублей. В этой ситуации довольно странно сопоставлять эти два варианта по величине итоговой переплаты, поскольку, они, очевидно, неравнозначны. В первом случае мы в разы должны больше платить в месяц, было бы странно при этом требовать от второго варианта такой же переплаты. Давайте уберем эту несправедливость, и будем в месяц во втором варианте тратить такую же сумму, как и первом. Для этого разницу ежемесячными платежами будем направлять на досрочное погашение. Т.е. помимо уплаты 9 672.39 ежемесячного платежа, добавим (33 214,31 — 9 672,39) 23 541,92 рублей на досрочное погашение, снова сделаем это погашение по варианту снижения ежемесячного платежа, оставляя исходный срок неизменным. Поступим так и с последующими платежами. Здесь можно увидеть расчет
Как банком пересматривается график выплат по ипотеке при частичном досрочном погашении, прописывается в договоре. Многими банками заемщикам предоставляется возможность выбрать уменьшить кредитный срок или сумму ежемесячной выплаты. Конечно комфортнее, когда знаешь, что ипотека будет выплачена не за двадцать, а за пятнадцать лет. К тому же банк изменяет для заемщика график платежей после внесения средств для досрочного погашения.
При выборе уменьшении размера платежей, в более выгодном положении будет заемщик. Поскольку высвобожденные деньги есть возможность использовать для погашения ипотеки до окончания срока или применить для других дел.
Досрочное погашение ипотечного кредита возможно не раньше, чем через 6 месяцев после оформления договора и банки установили минимальную сумму в 10 000 рублей. Ипотеку можно погасить как полностью, так и частично, разница в данном случаем такова: при частичном погашении кредита, банк предлагает на выбор несколько вариантов: вы можете навсегда уменьшить сумму ежемесячного платежа, либо уменьшить срок.
Первый вариант снизит нагрузку на семейный кошелек и позволит брать другие кредиты, зато второй вариант значительно снизит сумму переплаты. Что выгоднее — решать только вам, но имейте ввиду, что курс валют постоянно меняется, а вместе с ним и размер вашего кредита, кто знает, что будет с рублем через 10 лет? Если боитесь резких колебаний курса, то выбирайте уменьшение суммы платежа. После частичного погашения вы также получаете новый график выплат.
Если вы решили полностью погасить ипотечный кредит, то заранее возьмите в банке документ с точной суммой погашения и все проценты. Недостаточно просто заплатить кредит и забыть о нем, после процедуры обязательно надо сходить в учреждение юстиции, зарегистрироваться там и заявить о прекращении ипотеки, кроме этого, необходимо уведомить страховую службу, чтобы вернуть себе сумму денег за неиспользованный страховой период (сумма, к слову, довольно приличная).
Какие же еще существуют способы досрочного погашения кредита? Остался лишь один вариант — перекредитование. В этом случае вы берете специальные кредит с небольшой процентной ставкой, чтобы погасить основной кредит с более высокими процентами. На первый взгляд, кажется, что это еще глубже погрузит вас в кредитное болото, мы вам скажем — нет, таким способом можно успешно уменьшать размер переплаты за ипотечное жилье, но необходимо быть уверенным в своей финансовой стабильности и возможности выплатить в будущем оба кредита.
Если решение о выплате долга было принято заранее, следует делать это правильно. Во-первых, просчитайте, какую сумму вы экономите, и «стоит ли овчинка выделки». Во-вторых, предупредите банк о своем намерении. В-третьих, завершите процедуру юридически правильно, так же как и в случае одобрения ипотеки в сбербанке.
Погашение регистрационной записи осуществляется в соответствии со ст. 25 закона об ипотеке. В ней сказано, что в орган государственной регистрации прав должно поступить заявление от залогодателя, залогодержателя и владельца закладной, а также сама закладная с отметкой о полном исполнении обязательств, либо прекращении ее силы по решению суда. Этих документов достаточно, чтобы с недвижимости было снято обременение в течение трех дней. На практике же приходится собирать «букет» справок. Необходимо запросить нотариальную копию доверенности на того, кто подписывает запись о полном исполнении обязательства на закладной и пакет учредительных документов банка-кредитора. Только при наличии этих справок может быть закрыта сделка, так как полностью гарантируется юридическая чистота этого события.
В случае досрочного погашения ипотеки с последующей реализацией имущества менять свидетельство о государственной регистрации необязательно. Не стоит платить дополнительно госпошлину за свидетельство, которое станет ненужным через пару дней. Достаточно поставить в нем отметку и предъявить покупателю выписку из ЕГР.