его плюсы и минусы. Погашение ипотеки » Банки » Миллион шаг за шагом

Главная » Банки » Ипотека »
Ипотечный кредит: его плюсы и минусы. Погашение ипотеки

Ипотека, являясь залогом недвижимости, обеспечивает выполнение обоюдных обязательств - заемщика, который берет ссуду, перед кредитором и кредитора перед заемщиком. В мировой практике "ипотека" подразумевает сделки не только с недвижимостью, но и с земельными участками и движущим имуществом. У нас же ипотека привычно подразумевает покупку жилья.

Соотношение своего финансового положения со стоимостью жилья и требованиями банка

Для начала стоит оценить свои финансовые возможности.

Определившись с приблизительной стоимостью необходимого вам жилья, воспользуйтесь кредитными калькуляторами на сайтах банков. Они позволят узнать примерную сумму ежемесячного платежа.

Большой срок выплат. Ипотека оформляется на длительный срок, который может достигать 50 лет. Всё это время ежемесячно нужно производить выплаты. Размер платежей существенен, поэтому многим приходится отказаться от излишеств и постоянно экономить деньги, чтобы быстрее рассчитаться с банком.

Постоянный риск потерять квартиру. Почти пятая часть всех заёмщиков имеет проблемы с выплатами ипотечных кредитов. Люди покупают квартиру, когда могут себе это позволить, но жизнь меняется: от болезней и потери заработка никто не застрахован. Если у не будет хватать средств для возврата кредита, то банк по суду может изъять недвижимость для продажи и погашения долга.

Продавец квартиры и покупатель - участник НИС подписывают договор купли-продажи недвижимости и передают его в территориальное отделение Федеральной регистрационной службы для государственной регистрации сделки с недвижимостью и ипотеки в силу закона в пользу кредитора, а также в пользу Российской Федерации. После регистрации права собственности на приобретенную недвижимость продавцу перечисляется ипотечный кредит – оставшаяся часть стоимости квартиры.

- Каким критериям должен отвечать военнослужащий для участия в накопительной ипотечной системе?

- В первую очередь хочу отметить, что для участия в накопительно-ипотечной системе не имеет значения наличие или отсутствие жилья у военнослужащего. На что хотелось бы обратить особое внимание - закон распространяется на всех военнослужащих министерств и федеральных служб, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба. В настоящий момент это министерство обороны, министерство внутренних дел, министерство по чрезвычайным ситуациям, ФСВТС России, Рособорнзаказ, ФСТЭК России, Спецстрой России, ФСБ России, ФСО России, СВР России, ГФС России, Главное управление специальных программ Президента РФ.

Участие в НИС может быть обязательным или добровольным. В обязательном порядке в накопительно-ипотечную систему включаются: офицеры, заключившие первые контракты о прохождении военной службы после 1 января 2005 года; прапорщики и мичманы, у которых общая продолжительность военной службы по контракту с 1 января 2005 года составляет не менее трех лет.

Кроме того, в обязательном порядке становятся участниками НИС некоторые военнослужащие, у которых общая продолжительность военной службы по контракту составляет менее трех лет: получившие первое воинское звание офицера в связи с назначением на воинскую должность, для которой штатом предусмотрено воинское звание офицера; получившие первое воинское звание офицера в связи с окончанием курсов по подготовке младших офицеров, начиная с 1 января 2008 года.

А добровольно стать участниками накопительно-ипотечной системы могут: лица, окончившие военные образовательные учреждения профессионального образования, и заключившие первый контракт о прохождении воинской службы до 1 января 2005 года; прапорщики и мичманы, заключившие первый контракт о прохождении военной службы до 1 января 2005 года; сержанты и старшины, солдаты и матросы, заключившие второй контракт о прохождении военной службы не ранее 1 января 2005 года; лица, в период с 1 января 2005 года по 1 января 2008 года окончившие военные образовательные учреждения профессионального образования, и получившие первое воинское звание офицера в процессе обучения; военнослужащие, в период с 1 января 2005 года по 1 января 2008 года получившие первое воинское звание офицера в связи с поступлением на военную службу по контракту и назначением на воинскую должность, для которой штатом предусмотрено воинское звание офицера; военнослужащие, в период с 1 января 2005 года по 1 января 2008 года получившие первое воинское звание офицера в связи с назначением на воинскую должность, для которой штатом предусмотрено воинское звание офицера; военнослужащие, в период с 1 января 2005 года по 1 января 2008 года получившие первое воинское звание офицера в связи с окончанием курсов по подготовке младших офицеров.

Оформляем ипотечный кредит

Не смотря на то, что документация по ипотечному кредиту имеет, как правило, стандартную форму, ее все же следует внимательно изучить. Решение банка о предоставлении кредита, возможно, придется ждать несколько недель. Это время вам на руку. Вы можете еще раз взвесить все "за" и "против" принятого вами решения.

Выбор банка и подача заявки на кредит

Соразмерив свои возможности, оценив плюсы и минусы ипотеки, вы можете приступать к ее реализации. Вам необходимо присмотреть подходящие ипотечные программы – и обратиться в избранный банк с заявлением на получение кредита. В информационных материалах для клиентов заранее проверьте, подходите ли вы банку, насколько точно вы и объект недвижимости соответствуете требованиям к идеальному заемщику и залоговому объекту.

Возможность сэкономить. Удивительно, но при оформлении квартиры в кредит, появляется возможность сэкономить часть средств. Этот вариант подходит тем, кто подпадает под специальные категории заёмщиков (молодые семьи, военные и т.д.) – для них предусмотрены льготы в виде пониженных процентных ставок или субсидии на покрытие части расходов. Кроме этого, часть кредита можно оплатить за счёт средств материнского капитала или с помощью возращенных налоговых вычетов.

- Максимальная сумма кредита определена разработчиками программы, сейчас она составляет 2 млн. рублей плюс средства целевого жилищного займа. Расчёт каждому военнослужащему производится в индивидуальном порядке. Сроки определены следующие: после предоставления полного пакета документов по приобретаемой квартире, дело выносится на рассмотрение кредитного комитета, после чего следует подписание кредитной документации. Данные документы направляются на подпись в министерство обороны, после чего следует перечисление средств целевого жилищного займа. На это уходит 10-12 рабочих дней. Далее следует подписание договора купли-продажи квартиры и его регистрация в Управлении федеральной регистрационной службы в течение 5 рабочих дней.

- С какими, на ваш взгляд, проблемами могут столкнуться участники программы при получении кредита?

- Проблема пока выявилась одна, так как программа федеральная (государственная), то согласование предмета залога и подписание кредитной документации в Минобороны требует большего времени, чем обычная «гражданская» ипотека. А любой срок – это риск срыва договорённостей и сделки по купле-продаже квартиры.

- Какие, по вашему мнению, плюсы и минусы имеет программа «Военная ипотека»?

- Плюсы: нет сомнений в надёжности заёмщиков. Государство делает взносы за участников своевременно и в полном объёме. Минусы – необходим больший срок для выхода на сделку.

Сергей ШЕШКОВ, заместитель генерального директора Центра независимой экспертизы ООО «ИНВЕСТ ПРОЕКТ»:

Ипотечные кредиты допускается погашать, как наличными, так и безналичными расчетами. В обоих случаях следует интересоваться графиком работы банка и касс, через которые вы производите платежи. В противном случае, вы рискуете просрочить платеж, что потребует выплаты нежелательного штрафа. Для удобства, можете ежемесячно переводить денежные суммы на погашение кредита из своей заработанной платы.

Ипотечные программы допускают досрочное погашение кредита. Погасить досрочно можно всю ссуду, или часть кредита. Это позволит сократить либо период кредитования, либо уменьшить ежемесячные выплаты.

Залоговый объект должен прежде всего быть ликвидным. Например, кредиты на более выгодных условиях предоставляют под залог квартир в центре города, а не земельных участков. Ипотеку для покупки земельного участка предоставляют вообще не все банки. Те же, которые предоставляют, обычно разрабатывают специальную программу для строящихся домов. До ввода дома в эксплуатацию процентная ставка по ипотеке довольно высока, после же оформления дома и передачи его также в ипотеку банка, ставка снижается на 1-2 %.

Не пользуются популярностью у банков квартиры в старых и аварийных домах, жилье с неузаконенной перепланировкой или частичными удобствами. Кроме того банк проверяет «прошлое» квартиры: например, подозрение вызывают многочисленные сделки с нею в течение короткого времени. Один из крупных банков отказывает в выдаче кредита под залог жилья, перепроданного более 5 раз. Если говорить о первичном жилье, то банки чаще всего работают только с застройщиками-своими партнерами, дабы не тратить время на проверку каждого инвестора )В чем особенности ипотеки на строящееся жилье?(Подробнее см. .