Медстраховка: Как выбрать лучшую медицинскую страховку?

Медицинское страхование - это форма социальной защиты интересов населения по охране здоровья. Оно гарантирует гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи.

Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

1. Различия обязательного (ОМС) и добровольного медицинского страхования (ДМС)

В обязательном медицинском страховании (ОМС) условия определяются государством.

Полис ОМС гарантирует стандартный минимум медицинских услуг. Услуги, которые обеспечивает полис обязательного медицинского страхования, прописаны в постановлении Правительства России от 28 июля 2005 г. № 461.

Начать лучше всего с изучения рейтингов компаний, предлагающих ДМС. Такие рейтинги составляются медицинскими учреждениями с учетом нескольких факторов – сроков оплаты счетов, наличия задолженностей, качество программ страхования. Рынок ДМС не стабилен, нередки случаи банкротств, поэтому лучше убедиться в финансовой надежности страховой компании, ведь это залог благополучия ее клиентов.

Искать отзывы о страховщике разумнее среди компаний, уже имевших с ними дело. Найти их можно на профессиональных сайтах менеджеров по персоналу или получить рекомендацию у кого-то из знакомых.

Программа страхования ДМС

Как правило, каждая компания предлагает на выбор несколько программ страхования – стандарт, бизнес, люкс и т.д. Все они различаются по цене и наполненности. Здесь следует обратить внимание на возможные скидки при большой численности застрахованных, на наличие повышающих коэффициентов для возрастных коллективов.

Полис простуде не помощник

Люди, желающие получать качественную медпомощь и имеющие для этого хотя бы минимальные возможности, часто предпочитают платные услуги. Причем не посредством покупки полиса ДМС, а напрямую — оплачивая лечение в больнице или поликлинике. «Не привыкли наши люди к страхованию, в том числе и по ДМС», — жалуются страховщики. Однако так ли уж неправы большинство соотечественников в своем желании отдать деньги врачам без посредников? Сколько раз молодой или средних лет человек может за год посетить поликлинику? Один-два, при этом чаще всего это банальные респираторные заболевания, не требующие дорогостоящего лечения. Более того, с диагнозом грипп или простуда к медикам обращаются лишь за больничным листом, а нередко и вовсе предпочитают перенести болезнь на ногах. Это, безусловно, неправильно по отношению к своему здоровью, но такова реальность. Сколько раз за год обратится тот же человек за стоматологической помощью при условии, что он хотя бы раз в шесть месяцев наблюдается у врача, а серьезные патологии отсутствуют? Так же пару раз. И заплатит за пломбу долларов 100. В то же время стоматологическая программа в рамках ДМС с хорошим покрытием рисков стоит от 300–500 долларов. Так что, если вы не собираетесь разом избавить обе челюсти от застарелых проблем (а протезирование в дешевые программы ДМС не входит), покупать страховку не стоит — потратите деньги впустую. Независимые консультанты считают, что большинству потребителей могут пригодиться лишь страховые программы со «скорой помощью» и экстренной госпитализацией. Такая программа, предусматривающая двухнедельный стационар, стоит в районе 200 долларов (с ограничением количества выездов).

Lenulchik

02-10-2008, 13:07

Автору - моем мнение, так все зависит от ПЕДИАТРА! Найдите себе подходящего педиатра, а страховая подтянется.. :) Ибо... он/она решает большинство таких вопросов и тем согласно Договору ( программе страхования). Страховая вступается, когда уже конфликт. :) У нас по крайней мере так. И я очень благодарна моей страховой, которая решила все проблемы, когда мы попали в больницу... Причем решила быстро и очень компетентно... :) Ничего мы никогда не доплачивали еще... ( ну разве что только за замену прививок)... да и то только разницу... это не много...

у меня дети 2 года были застрахованы в ренессансе, 1 год - в россии. Россия - категорически не понравилась. А вот ренессансом оч. довольны, обслуживались в 21 веке, лежали дважды в больнице :(, + удаляли аденоиды - ни за что и никогда не доплачивали! всегда лежали в отдельных палатах на коммерческом отделении.
Все врачи ходили на дом, анализы на дому, вобщем, всем довольны, только теперь стало слишком дорого, особенно на 2х детей :(
Сейчас на обоих оформлена базовая программа напрямую с 21 веком, которая включает в себя только наблюдение педиатра (неограниченное кол-во раз), действие программы можно приостанавливать (например, на лето), сейчас стоит 18400 р.

mamin_cat

02-10-2008, 13:14

у меня дети 2 года были застрахованы в ренессансе, 1 год - в россии. Россия - категорически не понравилась. А вот ренессансом оч. довольны, обслуживались в 21 веке, лежали дважды в больнице :(, + удаляли аденоиды - ни за что и никогда не доплачивали! всегда лежали в отдельных палатах на коммерческом отделении.

Все врачи ходили на дом, анализы на дому, вобщем, всем довольны, только теперь стало слишком дорого, особенно на 2х детей :(

Сейчас на обоих оформлена базовая программа напрямую с 21 веком, которая включает в себя только наблюдение педиатра (неограниченное кол-во раз), действие программы можно приостанавливать (например, на лето), сейчас стоит 18400 р.

Это на двоих деток сейчас?

на одного ребенка.
на дочку мы оформляли в ноябре 2007 - тогда стоило 15400...

Pichugina

02-10-2008, 13:55

а сколько ренессанс самый полный пакет стоит? и там только годовые программы?

- дополнительная работа по оформлению и учету (как бухгалтерскому, так и налоговому), увеличивается документооборот предприятия;

- в случае существенного нарушения страховщиком договора ДМС судебные разбирательства будут проводиться от имени и за счет работодателя;

- работник в случае частичной оплаты им договора ДМС, заключенного от имени предприятия, не имеет права компенсировать свои затраты за счет специальных налоговых вычетов;

- есть случаи недобросовестного отношения работников к предоставляемым услугам (передача полиса иным лицам, например). Ответственность за такие действия перед страховщиком несет работодатель как страхователь по договору ДМС;

- "территориальная" дискриминация и неудобная для некоторых работников территориальная привязка к определенным медорганизациям (например, жители Подмосковья не могут пользоваться услугами скорой помощи, оказываемыми московскими клиниками, или это непомерно дорого для страхователя);

- "неповоротливость" некоторых страховых компаний. Зачастую они несвоевременно обновляют списки застрахованных сотрудников;

- некоторые распространенные хронические заболевания не включаются в базовый пакет ДМС, и при их обнаружении застрахованный исключается из перечня застрахованных лиц, при этом у большинства страховщиков страховая премия в данной части не возвращается;

- мотивационный минус - отрицательное отношение к программе ДМС определенной категории сотрудников: относительно здоровых одиноких молодых людей, не склонных задумываться о состоянии здоровья;

- желание некоторых не очень добросовестных страхователей сэкономить и предоставить меньше услуг, чем реально необходимо застрахованному (например, в некоторых поликлиниках обращение к профильному специалисту возможно только по направлению терапевта той же поликлиники, и получить такое направление не всегда просто).

Как видите, перечень минусов практически так же обширен, как и плюсов. Но не спешите отказываться от внедрения программы ДМС на вашем предприятии! Ведь если присмотреться внимательнее и проанализировать все минусы с точки зрения юриста, половина из них легко снимается путем тщательного выбора страховой компании и скрупулезного подхода к оформлению договорной документации по программе ДМС. И наоборот, согласие "не глядя" на типовой пакет договорной документации, предлагаемый страховщиком, может превратить больше половины списка плюсов в досадный минус, о котором вы узнаете уже после подписания договора и уплаты страховой премии.

Мнение. Александр Айдаев, юрист-трудовик

Работодателям следует помнить, что заключение договора добровольного медицинского страхования в пользу работников и оплата услуг по ДМС не являются частью заработной платы и относятся к дополнительным гарантиям, предоставляемым работодателем своему персоналу. В связи с этим организация должна оформить дополнительный пакет документов. К таким документам, во-первых, относится приказ об установлении на предприятии добровольного медицинского страхования. Унифицированной формы для подобного приказа не предусмотрено (к тому же с этого года применение унифицированных форм не обязательно), поэтому его нужно составить в свободной форме, возложив ответственность за организацию добровольного медицинского страхования на службу персонала и конкретного сотрудника, чаще всего руководителя (см. пример).

Во-вторых, после издания приказа следует внести изменения в соответствующий локальный нормативный акт компании, трудовой и/или коллективный договор. Если на предприятии предусмотрено несколько видов ДМС для разных групп сотрудников (а этот вариант наиболее предпочтителен и предполагает наличие таких критериев, как стаж работы, должность сотрудника и класс профессионального риска), то удобнее составить отдельный документ либо предусмотреть раздел в коллективном договоре, где определить условия и порядок предоставления услуг по ДМС. Локальный нормативный акт может называться по-разному. Например, положение о добровольном медицинском страховании или о порядке осуществления добровольного медицинского страхования.

Независимо от того, будет ли это отдельный документ или раздел в коллективном договоре, в нем должен быть отражен порядок предоставления услуг ДМС, с которым следует ознакомить работников: кто, в каком случае и на какую медицинскую помощь может рассчитывать и каков порядок ее получения.

• программы стоматологической помощи.

Существуют также другие варианты страховых программ, например, по страхованию здоровья детей, страхование при выезде за границу, программы по ведению беременности и родов и др.

Стоимость страхового полиса зависит от комплексности программы, списка прописанных в договоре услуг, списка заболеваний, подлежащих лечению, а также от уровня и количества медицинских учреждений, выбранных страхователем.

Экстренная стационарная помощь

Риск экстренной госпитализации в стационар обычно включается в программу ДМС по желанию клиента или в качестве отдельной страховой программы. В рамках данного покрытия застрахованный имеет право на оказание экстренной медицинской помощи в условиях профильного стационара. Госпитализация в стационар осуществляется при наличии медицинских показаний неотложного характера (например, травма, острый аппендицит, пневмония). При этом данное покрытие не включает плановую помощь (например, плановое лечение хронических заболеваний).
Предпочитайте программы ДМС, предусматривающие оплату как пребывания пациента в стационаре, так и приобретение медикаментов, стоимость диагностических и лечебных процедур, включая проведение операций. Лекарства и проведение лечебно-диагностических манипуляций формируют основные расходы пациента, пребывающего в стационаре. Поэтому избегайте программ-пустышек, которые покрывают только пребывание пациента в палате, однако не дают ему полноценной защиты.
Выбирая риск экстренной госпитализации, оцените следующие параметры данного покрытия: количество дней пребывания в стационаре, список исключений из страхового покрытия, список лечебных учреждений, в которые может быть госпитализирован клиент.
Предпочитайте программы, покрывающие пребывание пациента в стационаре и оплату лечения в течение как минимум двух недель. Это время может потребоваться на реабилитацию после операций.
К исключениям обычно относятся косметологические операции, травмы и заболевания, возникающие из-за употребления алкоголя или наркотических средств.
Выбирайте программы, предполагающие возможность госпитализации пациента в несколько стационаров. Это особенно важно для жителей крупных мегаполисов, где лечебные учреждения могут быть расположены в различных районах города. Кроме того, наличие списка лечебных учреждений защищает клиента от отсутствия свободных мест в палатах.
Обратите внимание на то, что большинство страховых компаний не предлагают частным лицам программы ДМС с риском плановой госпитализации. Скорее всего вы не сумеете воспользоваться плановым стационаром из-за ограничений и оговорок в договоре.
Плановая госпитализация чаще всего реализуется в программах корпоративного страхования, где ее стоимость для одного сотрудника покрывается за счет оплаты страховки других сотрудников, которые не воспользовались плановой госпитализацией. Рассмотрим это на примере:

Такой договор является добровольным соглашением, в рамках которого страховщик гарантирует медицинскую помощь закрытого типа, а сам застрахованный обязуется оплачивать регулярно необходимые взносы. В полную силу договор может вступить по наступлению определенного обстоятельства или сразу после оформления.

Для получения полиса ДМС нужно подать заявление в саму страховую, приложив паспорт и личную медицинскую книжку. В ней должны быть все заболевания, которыми переболел или более на данный момент застрахованный. Особенное внимание уделяется хроническим заболеваниям, которые обязательно должны быть отражены в карте.

Договор страхования оформляется на год с возможностью продления.

Как выбрать страховую компанию

А после заключения договора мы предоставим Вам личного менеджера, к которому можно будет обращаться по любому интересующему вас вопросу, связанному с добровольными медицинским страхованием.

Компания Сбербанк дает возможность получить своим клиентом всю важную информацию по телефону линии поддержки. Звонить можно в любое время суток.

Стоимость

Стоимость ДМ для сотрудников представлена в таблице:

ДМС для сотрудников является выгодным решением для руководства и трудящихся любой компании. Топ-менеджера и директора повышают престиж своего предприятия, стимулируют работоспособность и лояльность своей команды.

Работники, в свою очередь, могут быть уверенны в качестве медицинского обслуживания. Кроме этого, полис ДМС гарантирует им скидки на приобретение иных страховых продуктов.

Видео: Добровольное медицинское страхование